انواع بیمه خودرو: همه چیز درباره انواع بیمه ماشین و پوشش‌های آنها

وضعیت اقتصادی کشور روزبه‌روز گرانی‌های بیشتری را به ما تحمیل می‌کند. اگر خودروی ما در حادثه‌ای آسیب ببیند یا به سرقت برود، دیگر به سختی می‌توان هزینه‌های آن را جبران کرد و شاید حتی ناچار شویم به کل قید آن را بزنیم. در چنین شرایط پرریسکی به هیچ‌وجه نباید بیمه را نادیده بگیریم یا تمدید آن را پشت گوش بیندازیم.

بهتر است با انواع بیمه خودرو آشنا شویم، ببینیم هر کدام چه چیزهایی را پوشش می‌دهند و در چه مواقعی به کمک‌مان می‌آیند. در این مطلب به همین موضوع می‌پردازیم.

انواع بیمه خودرو در ایران

خودروی ما چه نوع بیمه‌ای دارد؟ از طریق استعلام بیمه شخص ثالث با پلاک یا بررسی بیمه‌نامه بدنه می‌توانیم از وضعیت بیمه‌ای خودرو باخبر شویم و ببینیم تحت پوشش چه بیمه‌هایی هستیم. اما آیا فقط همین دو نوع بیمه برای خودرو وجود دارد؟ در ادامه با انواع بیمه ماشین در ایران و پوشش‌های هرکدام آشنا می‌شویم:

بیمه شخص ثالث

در بررسی انواع بیمه خودرو، قبل از همه باید به بیمه ثالث اشاره کنیم. بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است. یعنی اگر پلیس متوجه شود که بیمه ثالث معتبری نداریم علاوه بر جریمه، می‌تواند خودروی ما را توقیف و به پارکینگ منتقل کند.

این بیمه خسارت‌های مالی و جانی واردشده به اشخاص ثالث (همه افراد درگیر حادثه به‌جز راننده مقصر) را در تصادفات رانندگی جبران می‌کند. برای مثال اگر در یک تصادف باعث آسیب‌دیدگی خودروی مقابل شویم یا یکی از سرنشینان خودروها دچار جراحت شود، پرداخت خسارت آن بر عهده بیمه شخص ثالث ما خواهد بود.

سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث در پایین‌ترین حالت ۲/۵ درصد و در بیشترین حالت ۵۰ درصد نرخ دیه مرد مسلمان در ماه حرام است. با توجه به اینکه مبلغ این دیه امسال ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان اعلام شده، پوشش مالی آن می‌تواند از ۵۳ میلیون و ۳۲۵ هزار تومان تا ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان باشد.

در نهایت، این ما هستیم که تصمیم می‌گیریم بیمه‌ای با حداقل پوشش مالی تهیه کنیم یا با پرداخت حق بیمه بیشتر، سقف تعهدات آن را افزایش دهیم تا در صورت بروز حادثه با کمترین فشار مالی روبه‌رو شویم.

بیمه حوادث راننده

بیمه حوادث راننده همراه با بیمه شخص ثالث ارائه می‌شود و جدای از آن نیست. فقط از نظر پوششی با هم فرق دارند. این بیمه برای حمایت از راننده مقصر طراحی شده است و تنها خسارت‌های جانی واردشده به او را جبران می‌کند، یعنی شامل جبران خسارت‌های مالی نمی‌شود.

سقف پوشش بیمه حوادث راننده معادل دیه کامل یک مرد مسلمان در ماه‌های غیرحرام و برابر با ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان است. نکته مهم این است که پرداخت خسارت حوادث راننده تنها در صورتی انجام می‌شود که راننده در زمان وقوع حادثه گواهینامه رانندگی معتبر و متناسب با وسیله نقلیه خود داشته باشد.

بیمه بدنه خودرو

یکی دیگر از انواع بیمه خودرو، بیمه بدنه است. بیمه بدنه آسیب‌های واردشده به خودروی راننده را پوشش می‌دهد و برخلاف بیمه شخص ثالث اجباری نیست. هرچند با توجه به وضعیت اقتصادی فعلی داشتن آن برای همه ضروری به نظر می‌رسد.

این بیمه در حالت پایه خود این حوادث را جبران خسارت می‌کند:

• تصادف و واژگونی؛
• سرقت کلی خودرو؛
• آتش‌سوزی؛
• انفجار و صاعقه؛
• و سقوط اجسام روی خودرو.

بیمه بدنه، هزینه‌های صافکاری، نقاشی، تعمیر یا تعویض قطعات را هم پوشش می‌دهد.

اما مواردی مثل سرقت جزئی قطعات خودرو یا شکسته‌شدن شیشه آن در قالب پوشش‌های تکمیلی ارائه می‌شوند. یعنی در صورت تمایل می‌توانیم با پرداخت مبلغی بیشتر، آن‌ها را هم به بیمه‌نامه خود اضافه کنیم.

سقف تعهدات مالی بیمه بدنه با توجه به ارزش خودرو (در هنگام تهیه بیمه‌نامه)، میزان فرانشیز شرکت بیمه و پوشش‌های انتخابی بیمه‌نامه ما تعیین می‌شود. برای مثال در صورت سرقت کلی خودرو و پیدانشدن آن طی ۶۰ روز، برخی شرکت‌ها تا ۷۵درصد ارزش خودرو را پرداخت می‌کنند. یا اگر قطعات فابریک خودرو مثل ECU به سرقت برود ممکن است تا ۲۰درصد ارزش خودرو را برای آن بپردازند.

عوامل مؤثر بر قیمت انواع بیمه خودرو

نرخ بیمه در هر کدام از انواع بیمه خودرو شامل بیمه‌های شخص ثالث و بدنه، با توجه به عوامل مختلفی تعیین می‌شود. به همین دلیل ممکن است حق بیمه ۲ خودروی مشابه نیز گاهی متفاوت از هم باشد.

عوامل مؤثر بر قیمت بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث نرخ پایه مشخصی دارد که هر سال توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود. این نرخ پایه با توجه به نوع و کاربری خودرو تعیین می‌شود. قدر مسلم حق بیمه خودروهای لوکس، خودروهای حمل‌ونقل عمومی یا وسایل نقلیه باری بیشتر از خودروهای معمولی مانند پراید است.

در جدول زیر، نرخ پایه بیمه ثالث خودروهای سواری را می‌بینیم. در این دسته‌بندی، در بخش «سایر ۴ سیلندرها»، خودروهایی مانند پژو پارس، پژو جی ال ایکس و… قرار می‌گیرند:

همان‌طور که گفتیم ما می‌توانیم با پرداخت مبلغی بیشتر، سقف تعهدات مالی و جانی بیمه ثالث خود را افزایش دهیم. از طرفی اگر از بیمه خسارتی دریافت نکنیم هم مشمول تخفیف می‌شویم. با این حساب می‌توان گفت قیمت انواع بیمه شخص ثالث با توجه به نوع خودرو، سقف تعهد انتخابی ما و تخفیف عدم خسارت تعیین می‌شود.

عوامل مؤثر بر قیمت بیمه بدنه

قیمت بیمه بدنه هم بر اساس ارزش روز خودرو (در هنگام خرید یا تمدید)، پوشش‌های انتخابی ما، میزان فرانشیز شرکت بیمه و تخفیف‌هایی مثل تخفیف عدم خسارت محاسبه می‌شود. در واقع بیمه بدنه برخلاف بیمه شخص ثالث تعرفه ثابت و پایه ندارد و با توجه به فاکتورهای موجود قیمت‌گذاری می‌شود.

۲ روش‌ استعلام بیمه خودرو

برای استعلام بیمه شخص ثالث و بدنه خودرو خود می‌توانیم از این ۲ سامانه استفاده کنیم:

۱) سامانه سنهاب

در سامانه سنهاب (سامانه نظارت و هدایت الکترونیکی بیمه) متعلق به بیمه مرکزی است و امکان استعلام بیمه‌نامه با اطلاعات زیر را فراهم می‌کند:

استعلام با کد یکتا؛

استعلام با کد VIN؛

استعلام با شماره بیمه‌نامه؛

• و استعلام تخفیفات بیمه شخص ثالث با شماره پلاک.

۲) سامانه پنجره‌ ملی خدمات دولت هوشمند

در این سامانه، ثبت‌نام تنها با کد ملی امکان‌پذیر است. پس از ورود، می‌توان تمامی بیمه‌نامه‌های فعال و منقضی‌شده خودروهای متعلق به آن کد ملی و همچنین مدت اعتبارشان را مشاهده کرد.

بهترین بیمه خودرو کدام است؟

در میان انواع بیمه خودرو باید به دنبال بیمه‌ای باشیم که در هنگام خسارت بهترین پوشش‌ را ارائه دهد و در عین حال با بودجه ما هم سازگار باشد. از طرفی شرکت‌هایی مثل بیمه ایران، ملت، آسیا، دی، دانا و… بیمه‌‌نامه‌های خود را با طرح‌ها و شرایط متنوعی ارائه می‌دهند. بنابراین بهتر است شرایط و قیمت‌های شرکت‌های مختلف را با هم مقایسه کنیم و در نهایت بیمه‌ای را بخریم که در شرایط واقعی تصادف و خسارت بیشترین آرامش خاطر را فراهم کند.